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개인회생 신청자격부터 소득 기준, 신청 불가 사유까지 완벽 설명!
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개인회생이란 무엇인가요?
개인회생은 과도한 빚으로 고통받는 개인이 일정한 절차를 통해 채무를 조정하고 갚을 수 있는 범위 내에서 일부만 상환한 후 나머지 채무를 탕감받는 제도입니다.
법원에 신청하여 심사를 거친 뒤 일정 기간(보통 3년) 동안 월소득 중 일부를 변제하고 나면 나머지 채무를 면책받을 수 있는 제도로, 파산보다는 신용 회복 측면에서 유리합니다.
개인회생 신청자격, 누가 신청할 수 있나요?
개인회생은 아무나 신청할 수 있는 것은 아닙니다. 다음 조건을 충족해야 신청이 가능합니다.
✅ 1. 꾸준한 수입이 있어야 합니다.
- 급여소득자 (직장인, 공무원 등)
- 영업소득자 (개인사업자, 프리랜서, 자영업자)
- 연금소득자, 기타 정기적 수입자
👉 일정한 수입이 매월 발생하고 있어야 하며, 이를 증빙할 수 있어야 합니다.
즉, 무직자나 일용직 근로자, 수입이 일정하지 않은 경우는 신청이 어려울 수 있습니다.
✅ 2. 채무 금액 기준이 있습니다.
| 채무 구분 | 최대 금액 |
| 무담보 채무 (신용카드, 개인대출 등) | 10억 원 이하 |
| 담보 채무 (주택담보대출 등) | 15억 원 이하 |
👉 채무 총액이 위 기준 이하일 경우 신청 가능하며, 이를 초과하면 개인파산 절차로 진행해야 합니다.
✅ 3. 변제 능력이 있어야 합니다.
개인회생은 일정 소득에서 최소 생계비를 제외한 금액으로 3년 이상 변제가 가능해야 합니다.
예를 들어, 월 소득이 250만 원이고 최소 생계비가 200만 원이라면 매달 50만 원씩 변제 가능하다는 뜻입니다.
생계비 기준은 어떻게 되나요?
개인회생에서는 최소 생계비 기준을 고려해 변제 가능 금액을 산정합니다.
2025년 기준 보건복지부 고시에 따라 가구 수별 생계비 기준은 다음과 같습니다:
| 가구원 수 | 최소 생계비(월 기준) |
| 1인 | 약 120만 원 |
| 2인 | 약 200만 원 |
| 3인 | 약 250만 원 |
| 4인 | 약 300만 원 |
👉 신청인의 가족 구성원이 많을수록 생계비가 높아져 변제금이 줄어들 수 있습니다.
신청이 어려운 경우는?
다음과 같은 경우에는 개인회생 신청이 기각될 수 있습니다.
❌ 신청이 불가능하거나 불리한 경우
- 소득이 전혀 없거나 불규칙한 경우
- 재산보다 채무가 적은 경우 (재산처분으로 해결 가능한 경우)
- 최근 5년 이내 면책 받은 이력이 있는 경우
- 부정한 방법으로 채무를 발생시킨 경우 (도박, 허위 대출 등)
개인회생 진행 절차
개인회생은 법원을 통해 신청하며, 다음과 같은 과정을 거칩니다.
- 상담 및 준비
- 채무 내역 확인
- 소득 및 재산 자료 준비
- 필요한 서류 수집 (급여명세서, 세금증명서 등)
- 법원 접수 및 개시신청
- 변호사를 통해 접수 가능
- 서류 검토 후 ‘개시결정’ 진행
- 개시 결정 및 변제계획안 제출
- 법원에서 심사 후 변제계획안을 바탕으로 심문 진행
- 인가 결정
- 법원이 변제계획안을 승인하면 정식 진행 시작
- 3년간 변제 이행
- 월 정해진 금액 납입
- 면책 결정
- 3년간 성실히 납부한 경우 나머지 채무는 탕감
개인회생 신청을 위한 필수 서류
| 서류명 | 설명 |
| 채무 목록서 | 금융기관별 채무 내역 정리 |
| 진술서 | 신청 사유, 현재 상황 설명 |
| 소득증빙 서류 | 급여명세서, 원천징수영수증, 소득금액증명원 등 |
| 재산목록서 | 부동산, 자동차, 예금 등 재산 내역 정리 |
| 가족관계증명서 | 부양 가족 확인용 |
| 혼인관계증명서 (해당 시) | 배우자 채무 여부 확인용 |
개인회생 신청 전 확인해야 할 5가지
- 정기적인 수입이 있나요?
→ 월급 또는 매출이 매달 고정적으로 발생해야 합니다. - 현재 채무가 소득보다 많나요?
→ 총 채무가 변제 가능한 수준을 초과해야 회생 사유 인정됩니다. - 가족 생계비를 초과하는 여유 금액이 있나요?
→ 생계비를 제외한 금액으로 최소 3년간 변제해야 합니다. - 과거에 개인회생 또는 파산 면책을 받은 적 있나요?
→ 최근 5년 이내면 면책 제한이 걸릴 수 있습니다. - 도박, 사기 등 고의 채무가 아닌가요?
→ 고의성 채무는 회생 대상에서 제외됩니다.
개인회생 신청, 변호사와 함께해야 할까?
꼭 법률 대리인을 선임해야 하는 것은 아니지만, 개인회생은 법적 절차와 서류가 복잡하고 보정 요구도 많기 때문에 변호사의 도움이 절대적으로 유리합니다.
💡 변호사를 통해 진행할 경우
- 서류 준비 간소화
- 보정 요청 신속 대응
- 인가 결정 확률 증가
- 법원 출석 최소화
신청인의 상황을 제대로 분석해주고, 성공 사례가 많은 전문가와 상담을 통해 준비하시는 것이 좋습니다.
마무리
개인회생 신청자격은 ‘소득, 채무 금액, 변제 능력’ 이 세 가지가 핵심 조건입니다.
그 외에도 생계비 산정, 가족 구성, 재산 내역 등 다양한 요소가 고려되므로, 단순히 빚이 많다고 해서 무조건 가능한 것은 아닙니다.
내가 개인회생을 신청할 수 있는 상황인지 정확히 알고 싶다면, 전문가와 무료 상담을 받아보는 것도 좋은 시작이 될 수 있습니다.
빚으로부터 벗어나고 싶다면, 지금 바로 자격을 확인해보세요. 👍
